최근에 보험개발원에서 발표한 제10회 경험생명표에 의하면 우리나라 사람들의 평균 수명은 남자 86.3세, 여자 90.7세입니다. 평균 수명은 암 치료 등 의료기술 발전으로 점차 증가하고 있습니다.
주된 일자리에서 퇴직한 평균 연령이 약 50세 전후라고 하는데, 평균 85세 이상까지 산다면 퇴직 이후의 삶은 어떨까요? 비자발적으로 조기에 퇴직하게 된다면 부족한 노후소득을 충당하기 위해 70세 이상까지 경제활동을 해야 합니다.
따라서, 노후준비를 미리 하지 않으면 어느 순간 다가온 노후와 축복이 되어야 할 장수는 우리에게 재앙이 될 수 있습니다.
이번 포스팅에서는 노후준비가 필요한 이유와 노후준비 방법에 대해서 알아보겠습니다.
노후준비가 반드시 필요한 이유
우리는 대부분 매일 일하고, 쉬고, 자고 이렇게 매주, 매월, 매년 현실에 안주하며 정신없이 살아갑니다.
특히, 결혼하고 아이를 키우다 보면 많은 행사, 이벤트 등으로 시간은 더 빨리 지나갑니다.
어느 순간 은퇴가 얼마 남지 않게 되고, 노후를 어떻게 살아야 할지 막막하게 느껴질 수 있습니다.
매스컴에서 은퇴 이후의 삶에 대해 미리 준비해야 한다고 자주 이야기하지만, 나의 일은 아닌 것처럼 듣고 그냥 지나칩니다. 아니면 알면서도 방법이 없으니 어쩔 수 없다고 생각할 수도 있습니다.
그렇지만 준비되지 않은 미래는 우리에게 큰 고통이 될수도 있습니다.
먼저 노후준비가 왜 필요한지 그 이유에 대해서 알아보겠습니다.
(노후준비 이유) 1. 은퇴후 수입은 급감하지만 필요자금은 큰 변화 없습니다.
정년퇴직이든 조기 퇴직이든 은퇴하면 사회생활을 하지 않는다고 해서 생활비가 많이 줄어들지는 않습니다. 교통비나 식음료비 등 회사 생활하면서 발생하는 비용 외에 기본 생활을 유지하기 위한 비용은 그대로 발생하기 때문입니다.
노후에 수입이 발생하지 않더라도 식음료비, 통신비, 교통비 등 기본 생활비와 운동, 여행 등 여가활동비와 의료비 등의 지출이 발생하기 때문에 관련 자금을 미리 준비해야 기본적인 노후생활을 유지할 수 있습니다.
(노후준비 이유) 2. 평균 수명은 점차 증가하고 있습니다.
글 앞에서 언급드린 것처럼 의료기술이 점차 발전하면서 전에는 치료할 수 없었던 병을 치료할 수 있게 되고, 이에 따라 평균 수명도 지속적으로 증가하고 있습니다.
실제로 가끔씩 장례식장에 조문을 가게 되면 돌아가신 분들의 연령이 90세 이상인 경우를 흔히 볼 수 있습니다. 의료기술 발전으로 최근에는 150세까지 살 수도 있다는 의견도 있습니다.
당연히 우리도 평균 수명 이상으로 살 것이므로 노후에 우리가 하고 싶은 것을 하기 위해서는 준비를 해야 합니다.
(노후준비 이유) 3. 나이가 들수록 아픈 곳이 많아집니다.
평균 수명은 지속적으로 증가하는 반면, 건강하게 사는 나이는 점차 감소하고 있습니다. 이는 사회가 발전하면서 대기오염, 미세 플라스틱 노출 등 환경 오염 때문일 것입니다.
은퇴할 때까지 바쁘게, 하고 싶은 것을 미루면서 열심히 생활한 것은 노후에 편안하게 살기 위함입니다. 그런데 아픈 곳이 많다면, 그래서 거동의 불편함을 느낀다면 좌절하지 않을 수 없습니다. 그래서 노후준비를 해야 합니다.
(노후준비 이유) 4. 자녀 관련 비용이 많이 발생할 수 있습니다.
최근 사회 이슈 중 가장 큰 것은 저 출산율입니다. 자녀를 제대로 키워야 하는데, 그렇게 하기 위해서는 많은 비용 부담과 희생이 필요합니다. 그래서 자녀를 적게 낳거나 낳지 않게 되는 것 같습니다.
만약 자녀가 있다면, 자녀가 사회에 진출하고 독립, 결혼, 집 마련 할 때까지 많은 부담이 발생할 수도 있습니다. 생각하지도 못한 비용이 발생할 수도 있으니 노후준비 시 자녀도 고려해서 준비해야 합니다.
 노후-자녀 |
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노후준비 방법
노후준비가 필요하다는 것은 모두 공감하실 텐데요. 그럼 노후준비는 어떻게 해야 할까요? 막연히 돈을 절약하고 저축을 많이 하는 것은 노후준비 방법의 하나일 수는 있지만 최고의 방법은 아닙니다.
현재의 여건을 전제로 미래 Cash Flow(현금흐름)와 필요한 사항을 전망하고, 부족한 Cash Flow와 필요한 사항을 어떻게 보충해야 할지 계획을 세워야 합니다.
(노후준비 방법) 1. 미래 Cash Flow(현금흐름) 전망
노후준비를 하기 위한 첫 단계는 현재 상황에 기반하여 미래의 수입과 지출의 흐름을 전망하는 것입니다. 수입과 지출을 시점별로 알아야 수입이 더 큰 경우 투자를 통해 미래 현금흐름을 더 준비하고, 부족한 경우에는 어떻게 마련해야 할지 준비할 수 있습니다.
① 최소 평균수명 연령까지 연령대별로 미래 현금흐름을 전망합니다.
이를 위해서는 은퇴 희망시점, 은퇴후 노후생활 기간을 결정해야 합니다. 본인의 현재 직업과 연봉 등을 기초로 여러 가지 사항을 고려하여 은퇴하고 싶은 시점을 결정합니다. 은퇴시점이 결정되면 평균수명 연령까지가 최소한의 은퇴 후 노후생활 기간이 됩니다.
② 은퇴시점까지의 수입금액과 지출금액을 전망합니다.
수입금액은 현재 직업을 유지했을 경우 연봉인상률과 승진 등을 고려하여 계산하고, 지출금액은 매년 기본생활비 등 필요자금을 계산합니다. 현재 시점에서 확실히 발생할 것으로 예상되거나 희망하는 사항이 있다면 반영할 수 있습니다. 자녀 계획이 있거나 미래 부가적으로 들어올 수입이 있다면 반영하시면 됩니다.
③ 은퇴이후 수입금액과 지출 필요금액 전망을 통해 부족한 현금흐름을 계산합니다.
은퇴 이후의 수입은 가장 기본적으로 연금(국민연금, 퇴직연금, 개인연금)이 있으며, 배당금, 이자수입, 임대료 등 기타 수입이 있으면 반영하고, 필요 지출금액과 비교하여 매년(매월) 부족한 현금흐름을 계산합니다.
일부는 현금흐름이 남을 수도 있겠지만 대부분의 가정에서 현금흐름이 부족할 것으로 생각됩니다.
은퇴 이후의 지출이 필요한 항목은 의식주 등 기본 생활비와 건강이 악화되었을 경우 발생하는 의료비, 취미 활동을 위한 비용 등이 있습니다. 본인의 소비와 생활 성향을 고려하여 금액을 예상하시면 됩니다.
(노후준비 방법) 2. 부족한 현금 마련 방법 검토
미래 수입과 지출 현금흐름을 전망하면 본인이 은퇴 후 만족스러운 생활을 영위하기 위해 부족한 현금흐름을 확인할 수 있습니다.
그렇다면 부족한 현금흐름은 어떻게 마련해야 할까요? 매일 바쁘게 최선을 다하고 있고, 현재 상황을 반영하여 미래 현금흐름을 계산했는데 더 할 수 있는 게 있을까라는 생각이 들 수도 있습니다.
그렇지만, 더 풍요롭고, 더 나은 노후를 위해서라면 전략을 잘 수립해서 준비해야 합니다.
① 매년 받는 기본 연봉의 증가가 가장 중요합니다.
물론 쉬운 방법은 아니지만 여러가지 방법을 고려해서 연봉을 증가시킨다면 증가한 연봉은 미래 일정기간 동안 지속적인 현금흐름을 발생시키므로 노후준비에 큰 도움이 됩니다.
기본 연봉의 증가를 위해서는 회사에서 성과를 인정받아 높은 고과를 받는 방법이 있고, 또한 이는 빠른 승진으로 연결되어 연봉의 증가속도를 높이게 됩니다. 맞벌이 기간을 지속하고, 더 좋은 자리가 있다면 이직도 고려할 수 있습니다.
기본 연봉 증가를 위해서 다방면으로 고민하고 또 고민해야 합니다.
② 비용 관리를 철저히 해야 합니다.
많은 연봉을 받는 것이 가장 중요하지만, 이에 못지 않게 중요한 것은 필요한 곳에 지출하는 것입니다. 아무리 많은 연봉을 받아도 고급차 등 지출 금액이 크다면 노후를 위한 자금을 마련하기 힘들기 때문입니다.
건강 관리나 여가 활동 등 필요한 부문에는 지출해야 겠지만, 통신비 가족 할인 등 절감할 수 있는 방법이 있으면 최대한 세는 비용을 줄여야 합니다.
③ 안정적인 부동산 투자를 고려 해야 합니다.
전문적인 부동산 투자는 힘들지만 거주 아파트를 통한 자산 증식은 반드시 필요합니다. 인플레이션으로 현금의 가치는 지속적으로 하락하므로 부동산(아파트) 가치는 시간이 지나면서 일반적으로 상승하게 됩니다.
더 많은 투자 수익을 얻기 위해서는 아파트를 저렴하게 사야 합니다. 거주 목적의 아파트라면 원하는 지역의 아파트를 몇 개 고민후 과거 고점에서 20~30% 하락한 시기에 산다면 충분한 투자 수익을 얻을 수 있습니다.
④ 연금투자를 통해 일정수준의 고정수입을 확보해야 합니다.
은퇴 이전까지의 경제 활동을 통해 남는 금액으로 투자를 잘해야 하며, 연금투자는 가장 중요합니다.
연금은 국민연금, 퇴직연금, 개인연금으로 준비할 수 있습니다.
국민연금은 의무가입으로 소득에서 일정금액을 보험료로 납입하고, 일정 조건이 되면 약 61세~65세부터 연금을 받을 수 있습니다. 자금에 여유가 있다면 연금 수령 시점을 늦추면 더 많은 연금을 받을 수 있는데요. 기타 국민연금을 더 많이 받는 방법도 노후 자금 마련에 도움이 될 수 있습니다.
퇴직연금도 연봉 증감을 고려해서 DB형에서 DC형으로의 전환을 하는 등 연금액 증가를 위해 많은 고민이 필요합니다.
자금에 여유가 있다면 개인연금을 통한 노후자금 준비도 고려해야 합니다. 다만, 연금은 중간에 해지하면 가입하지 않는 것보다 손해가 발생하니 매월 가능한 여유자금을 활용해서 절대 해약하지 않을 수 있는 규모로 가입하셔야 합니다.
주변 보험 관계자들의 의견을 따라 무리하게 연금 가입하고, 나중에 감당하지 못해 해약하는 경우를 너무나 많이 봤습니다. 우선 가능한 수준에서 가입하고, 이후 여유자금이 생기면 증액 제도를 활용해서 연금 규모를 확대하시면 됩니다.
최근에는 연 7%이상 일정기간 보증하는 연금상품도 있으니, 관련 상품을 활용하시는 것도 도움이 됩니다.
⑤ 꾸준한 자기계발로 은퇴 후에도 수입을 발생시킬 수 있습니다.
직장 생활을 하면서도 미래를 위해서 꾸준한 자기 계발을 해야 합니다. 단순한 자기만족의 자기 계발보다는 자기가 하고 싶은 분야에 역량을 높이되, 노후에 소득을 올릴 수 있도록 고민을 해야 합니다.
은퇴 후 고소득이 아닐지라도 자기가 하고 싶은 일을 하면서 수입을 얻는다면 1석 2조가 될 것입니다.
마치며
지금까지 노후준비가 필요한 이유와 노후준비 방법에 대해 설명드렸습니다.
많은 분들이 하루하루가 바빠서 정신없이 보내고, 너무 피곤한데 노후준비할 시간이 있을까 하는 생각을 하실 수 있습니다. 미래 20년~30년 후의 현금흐름을 전망해 보면 생각이 달라질 수도 있을 것 같습니다.
매일 출퇴근 시간, 식사 시간, 저녁 식사후 TV, 유튜브 보면서 보내는 시간 등 우리가 미래를 위해 준비할 수 있는 시간은 너무나 많습니다. 다만 피곤하게 일한 것에 대한 보상으로 즐겨야 한다는 생각으로 하루하루를 보내는 건 아닌지 생각해 봐야 합니다.
우리에게는 더 괜찮은 미래가 있고, 우리는 그 미래를 만들어가야 합니다.
미래를 잘 준비하셔서 즐길 수 있는 노후를 맞이 하시기 바랍니다.
감사합니다.
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