보험리모델링 정의, 필요성, 방법 (잘 하는 법)

 

보험리모델링

 

 

보험개발원에서는 올해(24년) 초에 국내 생명보험 가입자를 대상으로 개정하여 발표한 '제10회 경험생명표'에 의하면 우리나라 사람들의 평균 수명은 여자가 90.7세, 남자가 86.3세입니다.

 

평균 수명은 0세 출생자가 앞으로 얼마나 살지 예상되는 평균 생존 연수를 의미하는데요. 우리 모두는 약 85세 이상의 오랜 기간 동안 건강하고, 행복하게 살기를 원합니다.

 

이를 위해서 다양한 종류의 보험을 가입하여 대비하려고 합니다. 다만, 주변 지인 권유나 우연히 매스컴을 통한 가입 등으로 보험계약이 하나씩 쌓이며 매월 지출하는 보험료가 부담되면서도 정작 본인이 가지고 있는 보험이 효율적인지 확인하는 데는 소극적입니다. 

 

보험은 가입후 해약하면 손해를 보니 해지하지 않고, 유지하면 언젠가는 혜택을 볼 수 있을 거란 마음으로 방치하는 경우도 있습니다. 그렇지만 약간의 리모델링만 하더라도 적은 보험료 대비 많은 혜택을 볼 수 있으니 아래 설명하는 보험리모델링 이해를 통해 효율화하시길 바랍니다. 

 

아래에서는 보험리모델링 정의, 보험리모델링 필요성,  보험리모델링 잘하는 방법 순으로 설명드립니다.

보험료는-낮추고-보험혜택은-높이고

 

 

1. 보험리모델링 정의

아파트는 오래될 경우 건물에 금이 가거나 물이 새는 등 안전에 문제가 생겨 재건축하거나 리모델링하여 새로운 아파트로 거듭납니다. 아파트 리모델링은 건물의 기본적인 틀은 그대로 유지한 채 인테리어나 구조 등을 개선하는 것을 말합니다.

 

오래된 아파트를 리모델링하는 것처럼 보험계약도 오래될 경우 틀은 유지하되, 구조 등을 개선하여 효율화하는 것을 보험리모델링이라고 합니다.   

 

2. 보험리모델링 필요성

보험은 미래에 발생할 위험에 대비하기 위하여 가입합니다. 미래에 발생할 위험은 사망으로 가족이 경제적 어려움에 처할 위험, 사고나 질병에 걸려 수술/입원/간병/실직에 처할 위험, 노후에 퇴직 후 경제력은 상실되었으나 장수하여 생활비가 부족할 위험 등입니다. 

 

우리는 앞의 여러 위험중 본인의 실제 필요에 의해서 보험에 가입했거나, 주변 보험 관계자분의 권유 등에 의해 가입했거나, 부모님이 이전에 가입해 주셨거나, 회사가 가입해 주는 등 여러 가지 루트로 많은 보험을 보유하고 있습니다.

 

그렇다면 정말 본인이 가지고 있는 보험계약이 혜택을 주고 있는 부분들이 정말 본인이 실제로 필요한 부분을 충족하고 있는가요? 이에 대해 자신있게 그렇다 라고 대답할 수 없다면 보험리모델링을 고민해 보셔야 합니다.

 

보험리모델링을 통해 동일한 보험료로 더 많은 보장을 받을 수 있거나, 또는 동일한 보장에 대해 더 적은 보험료를 부담할 수 있습니다. 더하여 보험가입이후 신규로 출시된 보험상품중 본인에게 더 필요한 보장이 있다면 해당 보장을 담보하여 미래에 혜택을 볼 수 있습니다.

 

이게 보험리모델링이 필요한 이유입니다. 자주는 아니지만 일정기간마다 정기적으로 보유하고 있는 보험분석을 통해 보험리모델링을 하시길 권해 드립니다.

 

보험리모델링-효율화

 

 

3. 보험리모델링 잘하는 방법

① 보험리모델링 잘하는 방법 첫번째는 효율화입니다.

 

본인이 가지고 있는 모든 보험계약들의 모든 보장내역과 보험료, 보장금액, 보험기간, 잔여납입기간 등을 리스트업 한 후에 중복 보장이나 불필요한 사항 등을 정리합니다. 

 

가입한 보험회사의 어플에 들어가시면 해당 사항들을 쉽게 확인하실 수 있으며, 보관하고 있는 보험증권과 약관을 통해서도 확인 가능합니다.

 

중복되었거나 필요하지 않는 계약이나 보장급부(특약) 중 해지가 가능하면 정리합니다.

 

② 보험리모델링 잘하는 방법 두번째는 실제 보험 기능에 중점을 두는 것입니다.

 

보험은 미래 발생하는 위험을 대비하기 위해서 가입하는 것인데, 본전 생각에 저축의 기능까지 포함한 상품을 가입하는 경우가 대부분입니다. 

 

이로 인해 위험을 보장받는 보험료보다 저축으로 인한 보험료가 더 커서 보험료가 부담이 될 정도로 커지게 됩니다. 이는 현금지출이 많은 시기에 큰 부담으로 작용하게 되어 불가피하게 해약을 하게 됩니다.

 

따라서 동일한 상품이 있다면 만기 환급형(만기에 납입한 보험료를 모두 받을 수 있는 상품)보다는 소멸형(만기에 받을 수 있는 보험금이 없는 상품)을 선택하시는 게 필요합니다. 소멸형은 만기에 받을 수 있는 보험금은 없지만 보장내용은 동일하므로 저렴한 보험료로 보험을 끝까지 유지할 수 있기 때문입니다.

 

동일한 관점에서 사망보험도 종신보험보다는 정기보험을 가입하시는 것을 추천드립니다. 종신보험은 사망보험금을 무조건 받을 수 있어 많은 분들이 높은 보험료에도 선택을 하시지만, 현금 지출이 많은 시기에 가면 높은 보험료로 많은 부담을 느끼는 게 현실입니다.

 

사망보험금은 사망해야 지급되는 금액이고, 이 금액은 남은 가족이 가장 필요로 하는 시기에 충분한 금액이 나와야 합니다. 일반적으로 아이가 있는 가정은 아이가 성인이 되는 시기까지 가장의 경제적 지원이 필요하므로 아이가 성인이 되는 시기까지 사망보험금을 높게 책정하고, 이후에는 낮은 금액으로 단계식으로 정기보험을 가입하시면 동일한 사망을 보장하는 보험료로 보다 만족스러운 사망보장을 받으실 수 있습니다.

 

참고로 한 가정의 보험료 수준은 월급의 8~10% 수준이 적당하다고 하며, 자금에 여유가 있어 저축을 하고 싶다면 투자 상품에 별도로 투자하시는게 수익률 측면에서 유리합니다.

 

 

③ 보험리모델링 잘하는 방법 세번째는 보험료 인상 부담없는 비갱신형 상품 선택입니다.

실손보험이나 암 등 건강보험의 경우 보험금 청구 증가를 반영하기 위해 보험사들이 주로 갱신형 형태로 판매하고 있지만, 일부 보험사의 경우 비갱신형 상품도 있으니 보험료 인상의 부담 없는 비갱신형 상품을 선택하시는 것도 좋은 방법입니다.

 

④ 보험리모델링 잘하는 방법 네번째는 필요한 보장을 강화하는 것입니다.

최근 암 등 가족력이 확인되었거나 신규 보험상품중 본인에게 필요한 보장 추가를 고려해 보세요.

 

앞에서 언급한 평균 수명이 증가함에 따라 노후에 필요 자금을 마련하는 것도 중요합니다. 장수리스크를 해결하기 위해 자금 여유를 감안하여 연금보험 강화를 고려해 보세요. 미래는 머지않아 현실로 다가오기 때문에 자금의 흐름을 잘 고려 후 연금에도 일부 자금을 배부하시길 추천드립니다.

 

평균 수명 증가로 오래 사는 것은 축복이지만 먼저 전제가 되어야 할 것은 건강입니다. 건강해야 여행 등 하고 싶은 것을 하면서 노후를 즐길 수 있습니다.

 

알려진 대로 평균 수명은 점차 증가하고 있지만, 건강하게 사는 나이는 점차 감소하고 있습니다. 이는 노후에 아펐을 때 치료하는 자금이 추가로 필요함을 의미합니다. 따라서, 건강보험 보장금액을 전체적으로 강화할 필요가 있습니다.

 

⑤ 보험리모델링 잘하는 방법 다섯번째는 전문가의 도움을 받는 것입니다. 

보험은 전문 분야라 일반인이 직접 새로운 정보를 찾는데 많은 시간이 필요하며, 이해하고 판단하기가 쉽지 않습니다. 

 

본인의 보험계약 정리가 되었는데, 보험리모델링을 어떻게 해야 할지, 관련 정보를 찾는 게 어렵다면 주변에 있는 보험 전문가에게 도움을 요청하세요.

 

보험 설계사 등 전문가에게 도움을 받았다고 해서 반드시 보험 가입을 해야 한다는 부담을 가지지 않으셔도 됩니다. 물론 추가로 가입할 보험이 있다면 도움을 준 전문가에게 가입하시면 됩니다.

 

본인의 전문분야가 아닌데, 자신 생각만으로 하면 잘못된 부분이 있을 수 있습니다. 본인이 리모델링 방향을 정하고 나중에 한번 확인하는 의미에게 전문가에게 확인받으시면 좋을 것 같습니다.

 

가족-건강-행복

 

 

4. 마치며

이번 포스팅에서는 보험리모델링에 대해서 설명드렸습니다. 무엇보다 미래 각 시기별로 본인의 현금흐름을 예상하셔서 필요/부족 자금을 고려하셔서 리모델링하시길 바랍니다. 

 

보험은 인생을 살아가면서 반드시 필요하기 때문에 본인이나 가정에 맞도록 잘 구성하셔서 실제로 가정 경제에 많은 도움이 되길 바랍니다.

 

감사합니다.